No pagues de más por tus compras

Con una inflación galopante y tasas por las nubes, mucha gente cae en trampas comerciales y paga muchísimo interés sin saberlo. En mi nota de hoy lo analizamos.

Lamentablemente para todos los arAprovechando el fin de semana largo nos juntamos con unos amigos en casa. En medio de charlas de fútbol, del país y de la situación laboral de cada uno, salió el tema del celular nuevo que se había comprado uno de ellos, que cambia el celu más seguido que la selección de técnico. Mi amigo comentaba orgulloso de que había comprado el mismo en 24 cuotas fijas en pesos: “¿Se imaginan lo que va a valer el peso de acá a 2 años? Encima es un celular importado, por lo que su precio está en dólares. Hice un gran negocio comprándolo.” Dejemos de lado el análisis de si es conveniente o no cambiar el celular todos los años, e incluso de financiar a 24 meses algo que te va a durar menos de 12. No, no me pondré en moralista en el día de hoy. De lo que si quiero hablarte es del análisis financiero que tenés que hacer de la forma en que vas a pagar un bien y cómo evitar pagar de más por él. El vivir en un país con una inflación de dos dígitos desde hace más de una década hace que se pierda noción del precio de las cosas (ya que cambia todo el tiempo) y que incluso se llegue a pensar que adelantar consumo es una buena inversión.

¿Qué mirar en la financiación? Buscando como siempre contribuir a la educación financiera desde el lugar que me toque, le pedí a mi amigo que me dijera donde compró el celular así miraba los detalles del plan de financiamiento y le comentaba si era conveniente o no. No voy a mencionar cuál es la casa de electrodomésticos. Debería hacerlo pero como en casi todos lados es lo mismo, mejor la dejemos en el anonimato. Por normativa, las compañías que publiquen planes de financiación deben colocar lo que se denomina Costo Financiero Total (CFT). Este muestra el total de intereses y gastos financieros que abonás al comprar con crédito. Gracias a esto, hoy es muy fácil encontrar su valor, algo que no era sencillo hace unos años. Ingresamos al sitio web y encontramos lo siguiente: Como allí podrás notar en la columna de CFT, el “gran negocio” de mi amigo será que pagará 108,25% de interés durante 2 años por la compra del celular. Los dos análisis a realizar de la tasa Si bien en el caso de mi amigo sólo convenía sacar en 1 pago la compra, hay casos en que si conviene comprar de manera financiada. Para encontrar estos casos hay que hacer básicamente dos análisis. Estos análisis parten de suponer que tenés el dinero para pagarlo de contado. Quizás estés diciendo que entonces no te alcanza para pagarlo de contado y que de esta manera no podés comprar el bien que deseas. Bueno, en ese caso te resultará conveniente ahorrar unos meses más para que no pagues de más por ese bien y que luego terminés teniendo menos dinero a causa de ello. El primero de los análisis es comparar el CFT con la tasa libre de riesgoque podrías obtener en una inversión de bajo riesgo para tu dinero. Por ejemplo, podés compararlo con la tasa que te paga una Lebac o un Plazo Fijo. Si la tasa que pagan estos instrumentos es mayor que el interés que te cobran por la financiación, si mantenés tu dinero en la inversión y lo vas retirando a medida que tenés que pagar las cuotas, tu patrimonio será mayor al final. En el caso del celular de mi amigo, el único financiamiento que convenía es en una cuota (conviene más que el contado porque mantenés tu dinero hasta el próximo vencimiento de la tarjeta), ya que el más barato siguiente tenía una tasa del 67,33%. Este nivel de tasa no puede conseguirse hoy en instrumentos de bajo riesgo. Pero supongamos que no sos del tipo inversor (te invito a sumarte a este mundo para que saques rédito de tu dinero). Bueno, el segundo análisis a realizar es si la tasa que te cobran está por debajo o por encima de la inflación proyectada para ese período. En realidad, con lo que lo deberías comparar es con cómo crecerá tu ingreso en ese tiempo, pero este número será incluso más difícil de conseguir que la inflación proyectada. Si la tasa de interés está por debajo de la inflación, te conviene usar el crédito ya que el peso relativo de cada una de las cuotas irá siendo menor sobre tus ingresos. Pero lo importante acá es no pensar que la tarjeta incrementó tus ingresos y por ende que podés comprar más cosas al ver tu ingreso en cuotas. No caigas en las trampas de marketing Entre las falacias y artilugios que suelen usar para hacerte pagar de más están los siguientes: • Cuotas fijas y en pesos: Pero no mirás la tasa de interés como en el caso de mi amigo. • 10% de descuento del precio de lista y pago en 12 cuotas: pero si preguntás por el precio de contado te dicen que tiene un 20% de descuento, por lo que en realidad tiene un interés encubierto. “Lista” no compró nunca. • Valor de la cuota bajo: te centrás en ver si podés pagar el monto de la cuota y no cuánto de más estás pagando. En tiempos donde el salario real está cayendo, tener presente este tipo de consejos al momento de comprar cosas te ayudará a conseguir un mayor ingreso a pesar de que sigas ganando lo mismo. Saludos, Matías Daghero Para CONTRAECONOMÍA