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Es posible que haya aprendido que todas las deudas son malas, pero a veces tienen un propósito y pueden ser una herramienta útil. En algunos rincones del mundo de los consejos de finanzas personales, endeudarse es casi lo peor que puede hacer. Y sí, algunas formas de deuda, particularmente aquellas que cobran altas tasas de interés, pueden mantenerlo atrapado en un ciclo de deuda de dinero durante años.
Aun así, hay momentos en los que asumir deudas tiene un propósito en el panorama financiero general. Las deudas no siempre son malas, aunque siempre existe el riesgo de que se pasen de la raya. Es simplemente una herramienta que puede utilizar para realizar una compra muy grande sin agotar sus ahorros.
"Creo que es muy importante que las personas no teman las deudas, sino que las vean como algo que pueden usar para su beneficio", dice Kara Duckworth, planificadora financiera certificada y directora general de experiencia del cliente en Mercer Advisors.
Aquí hay algunos ejemplos de cuándo la capacidad de pedir dinero prestado puede ser útil.
1) Por algo que puede subir de valor
La deuda a menudo se clasifica como buena o mala, según la razón por la que pide dinero prestado y cuánto pagará en intereses.
"Una buena deuda puede ayudarlo a avanzar en su carrera y en su vida", dice Mark Reyes, planificador financiero certificado y gerente sénior de asistencia financiera en la aplicación de servicios financieros Albert. "Por otro lado, las deudas incobrables pueden impedirle alcanzar sus objetivos".
Las hipotecas se citan comúnmente como un ejemplo de buena deuda, ya que una casa puede apreciarse de valor. "Esa no es una deuda incobrable; le pondrá un techo sobre la cabeza", dice Bill Hampton, instructor certificado de educación financiera y director ejecutivo de Hampton Tax and Financial Services en Atlanta. Por supuesto, pedir prestado más de lo que puede pagar o no comprender los términos del préstamo puede causar un riesgo financiero.
Los préstamos estudiantiles son otro ejemplo generalmente aceptado de buena deuda, ya que su educación puede aumentar su potencial de ingresos de por vida. Según Hampton, "estará endeudado durante varios años, pero obtendrá un trabajo mejor pagado. Pero si su especialidad no respalda su deuda, podría frenarlo".
2) Para financiar una compra importante
Ahora para la deuda incobrable: tarjetas de crédito. No solo cobran altas tasas de interés, sino que también puede seguir haciendo compras incluso si todavía debe dinero de meses anteriores. Es fácil terminar con un saldo que sigue creciendo, sin importar cuánto intente reducirlo.
Sin embargo, algunas tarjetas de crédito ofrecen promociones sin intereses que puede usar para una compra grande. Estas promociones le permiten repartir un costo durante muchos meses, a menudo 12 meses o más, según la tarjeta. Sin embargo, asegúrese de que su presupuesto le permita pagarlo en el marco de tiempo de la promoción, antes de que se active el interés.
Si tiene una deuda existente, las tarjetas de transferencia de saldo le permiten transferir esa deuda y no pagar intereses durante meses. Pero, como siempre, asegúrese de comprender los términos de la tarjeta que usa: es probable que pague una comisión por la transferencia y la tasa de interés volverá a subir una vez que finalice la promoción.
Una vez que sea dueño de una casa, pedir prestado contra su valor en forma de préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria, puede liberar efectivo para mejoras de la casa. Los propietarios de viviendas pueden optar por hacer esto en lugar de poner los costos de mejoras en una tarjeta de crédito que cobra una tasa de interés más alta.
"Dependiendo de cuánto capital tiene una persona y de su situación específica, podría ser mejor aprovechar eso que una tarjeta de crédito o un préstamo personal", dice Reyes. "Es como el menor de dos males".
3) Para capear costos inesperados
Ya los has escuchado antes. Necesitas tener ahorros de emergencia. Pero eso es lo que pasa con las emergencias: ocurren al azar y, a veces, simultáneamente, ya sea que haya podido ahorrar dinero extra o no.
Estos son los momentos en los que es posible que deba tomar la mejor decisión menos óptima, y eso puede significar endeudarse. Los HELOC y los préstamos personales pueden ser una forma de préstamo de dinero con intereses más bajos para cubrir una situación de emergencia, pero las tarjetas de crédito también pueden servir como una fuente de respaldo de fondos de emergencia.
Si un gasto de emergencia lo lleva a una deuda de tarjeta de crédito, Hampton recomienda hacer un plan para pagar ese saldo en unos pocos pagos.
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