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ANÁLISIS SOBRE CHEQUES RECHAZADOS EN EL PERÍODO DE CUARENTENA (marzo – abril del 2020)

1. Efectos de la cuarentena en la cantidad de empresas y personas con cheques rechazados. Debido a la cuarentena se produjo un aumento en la cantidad de cheques rechazados. Esto se observa tanto para personas como para empresas.

La cantidad de empresas que han tenido cheques rechazados en el mes de enero de 2020, asciende a 6.223 y la cantidad que tuvo cheques rechazados en abril del mismo año asciende a 21.245.

Esto implica un aumento del 241%. Sin embargo la cantidad de empresas que tuvieron cheques rechazados durante los últimos 6 meses contados hasta enero de 2020 es de 18.950, y la cantidad de empresas con cheques rechazados en los últimos 6 meses hasta abril de 2020 es de 26.115. Esto representa un aumento del 38%.

Este incremento es de 7.165 empresas sobre un total de aproximadamente 520.000 empresas activas en el país, el 1,38%. La cantidad de cheques rechazados de empresas fue de 30.611 en enero de 2020 y de 228.225 empresas en abril de 2020.

Esto representa un aumento de 646%. Esto muestra que el importante aumento en la cantidad y montos de cheques rechazados está concentrado en un número reducido de empresas. Algo similar sucede con los cheques rechazados de individuos, generalmente autónomos y monotributistas.

Esto se puede apreciar en los cuadros y gráficos anexos sobre cheques rechazados, donde se presenta la estadística de cantidad de empresas e individuos, cantidad de cheques, montos en pesos y la evolución de sus recuperos.


2. Comentario sobre el recupero de cheques rechazados. Hasta octubre de 2019 el porcentaje de cheques recuperados sobre los rechazados era del 41% aproximadamente, tanto para los librados por personas o empresas. A partir de ese mes, el porcentaje de cheques recuperados cae a casi el 0% en abril de 2020, ocasionando que se agrave la apreciación de la crisis.

Siempre sucede que ese porcentaje cae significativamente en los últimos 4 meses de la serie. Esto se debe a que el BCRA publica los rechazos a las 24hs de acontecidos, mientras que para que registre el recupero, debe suceder que el firmante se los cancele al depositante, el que podría ser distinto que el beneficiario original, luego que se haga físicamente de los cheques,

ANÁLISIS SOBRE CHEQUES RECHAZADOS EN EL PERÍODO DE CUARENTENA _

Efectos de la cuarentena en la cantidad de empresas y personas con cheques rechazados. Debido a la cuarentena se produjo un aumento en la cantidad de cheques rechazados.

Esto se observa tanto para personas como para empresas. La cantidad de empresas que han tenido cheques rechazados en el mes de enero de 2020, asciende a 6.223 y la cantidad que tuvo cheques rechazados en abril del mismo año asciende a 21.245.

Esto implica un aumento del 241%. Sin embargo la cantidad de empresas que tuvieron cheques rechazados durante los últimos 6 meses contados hasta enero de 2020 es de 18.950, y la cantidad de empresas con cheques rechazados en los últimos 6 meses hasta abril de 2020 es de 26.115.

Esto representa un aumento del 38%. Este incremento es de 7.165 empresas sobre un total de aproximadamente 520.000 empresas activas en el país, el 1,38%.

La cantidad de cheques rechazados de empresas fue de 30.611 en enero de 2020 y de 228.225 empresas en abril de 2020. Esto representa un aumento de 646%.

Esto muestra que el importante aumento en la cantidad y montos de cheques rechazados está concentrado en un número reducido de empresas. Algo similar sucede con los cheques rechazados de individuos, generalmente autónomos y monotributistas.

Esto se puede apreciar en los cuadros y gráficos anexos sobre cheques rechazados, donde se presenta la estadística de cantidad de empresas e individuos, cantidad de cheques, montos en pesos y la evolución de sus recuperos. 2. Comentario sobre el recupero de cheques rechazados. Hasta octubre de 2019 el porcentaje de cheques recuperados sobre los rechazados era del 41% aproximadamente, tanto para los librados por personas o empresas.

A partir de ese mes, el porcentaje de cheques recuperados cae a casi el 0% en abril de 2020, ocasionando que se agrave la apreciación de la crisis. Siempre sucede que ese porcentaje cae significativamente en los últimos 4 meses de la serie.

Esto se debe a que el BCRA publica los rechazos a las 24hs de acontecidos, mientras que para que registre el recupero, debe suceder que el firmante se los cancele al depositante, el que podría ser distinto que el beneficiario original, luego que se haga físicamente de los cheques, _

02 luego que los envíe al banco girado y este último que los informe al BCRA para que registre su pago. En estos días de cuarentena, el traslado del cheque que este proceso demanda se complica, y muchas empresas quedan con antecedentes negativos, no por un problema de incapacidad de recuperarlos, sino por la demora que genera el proceso de registrar los recuperos.

El librador de un cheque que es rechazado muchas veces ignora que debe informar al Banco girado sobre su recupero. Históricamente, el exiguo porcentaje de cheques recuperados que la estadística muestra en el último mes, a los cuatro meses se estabiliza en torno al 40%. Existe la posibilidad de que esta experiencia se repita.

Pero podría suceder que por la gravedad de la crisis provocada por la cuarentena haya muchas empresas que no puedan recuperar sus cheques rechazados y el porcentaje de recuperos en los siguientes meses esté muy por debajo de ese 40%.

Pero también podría suceder que el aumento en la cantidad de rechazos se deba a lo grave e intempestivo de esta crisis y que las empresas, sorprendidas por la misma, no hayan podido cubrir a tiempo sus cuentas bancarias con otros recursos.

Si esto llegara a ser así, tal vez el porcentaje de recuperos sea mayor a ese 40%.

CONSEJO PARA QUIENES TENGAN CHEQUES PROPIOS RECHAZADOS:

En la oportunidad de pagar un cheque propio rechazado, solicitar al tenedor su redepósito, de este modo el Banco Girado informará automáticamente el BCRA su recupero. En la eventualidad de que nuevamente sean rechazados, no se duplicará la información del rechazo en la base del BCRA.

3. Multa por cheques rechazados e inhabilitación para operar en Cuenta Corriente “En el marco de la emergencia pública en materia sanitaria establecida por la Ley N° 27.541, en virtud de la pandemia de COVID-19, el Banco Central de la República Argentina dispuso el 08/04/2020, a través de la Comunicación “A” 6963, las siguientes disposiciones transitorias en la Reglamentación de la Cuenta Corriente Bancaria, hasta el 30/04/2020 inclusive:

1- Se suspende la obligación de proceder al cierre de cuentas corrientes bancarias y de disponer la inhabilitación para operarlas, como así también la aplicación de las multas originadas por el rechazo de cheques.” 4. Incidencia de los cheques rechazados en el Score de individuos y empresas.

El score de las empresas y las personas es afectado por los cheques rechazados. El BCRA informa los cheques rechazados y en el mismo día, afectan el score del firmante en Nosis.

El score se calcula en línea, incluyendo los datos que se actualizan al momento de realizar la consulta. Los cheques rechazados que luego son recuperados no impactan negativamente en el score. En el momento en que el BCRA publica el recupero de un cheque, el rechazo deja de incidir en el score de su librador.

ANÁLISIS SOBRE CHEQUES RECHAZADOS EN EL PERÍODO DE CUARENTENA _03 5.

Eficiencia de la capacidad predictiva del score para el evento “Cheques rechazados” El score resultó ser un buen indicador para predecir qué empresas y qué personas tendrían cheques rechazados. En los gráficos anexos se muestra la distribución por rango de score en feb de 2020 de empresas bancarizadas y con más de 10 empleados que en posteriormente tuvieron cheques rechazados durante el período marzo – abril de 2020.

Y luego la distribución por rango de score en feb de 2020 de todas las empresas bancarizadas y con más de 10 empleados, sin tener en cuenta si tuvieron o no cheques rechazados. Mediante la comparación de las distribuciones por rango de score de las empresas que tuvieron cheques rechazados en el período de cuarentena con respecto a todas los empresas, se aprecia que las que tuvieron cheques rechazados están concentradas en los scores más bajos, mientras que la distribución de todas las empresa, hayan tenido o no cheques rechazados en el período en estudio, se encuentra concentrado en los rangos de score más altos. Esto muestra el poder predictivo del score.

A la misma conclusión se arriba mediante la comparación de ambos conjuntos de empresas según sus distribuciones de score correspondientes a enero de 2019, o sea 14 meses antes de la crisis de la cuarentena.



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