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Hoy los bancos y las entidades fintech tienen el foco en lograr que los millenials tomen la mayor cantidad de productos sin pasar por las sucursales. De hecho, hay bancos que lanzaron productos –spin off- especialmente dedicados a este segmento (Bankennials, de Itau; y Move, del Galicia).
Mientras tanto, el resto de las personas, por fuera de este segmento, tampoco quiere quedarse afuera. Por eso es que los bancos apuntan a generar desarrollos que le eviten a sus clientes -todos ellos- el tedio del tramite personal: esto ya no solo se trata de pedir saldo, solicitar la reposición de una tarjeta o comenzar un tramite para sacar un préstamos sino directamente ahora puede hacerse toda la solicitud –y recibir el dinero- sin salir de la plataforma del banco.
En este sentido, Oriol Ros, director de Marketing de Latinia -un fabricante de productos de software de infraestructura financiera-, indica que "lo que viene a llamarse la banca de las emociones versa sobre este tipo de aplicación y similares", y luego explica que a medida que se sepa del cliente y este confíe mas en las entidades financieras suministrando datos sobre sus preferencias y prioridades vitales, mas y mejor el banco se adelantará a sus necesidades.
"Sus datos permitirán desarrollar estrategias que antes eran impensables con un grado de acierto inimaginable, lo que se traducirá en un mercado más eficiente en ambos extremos, tanto para el banco como para el cliente, que podrá volver a decir y sentir aquello de ‘¡Wow con mi banco!’."
Un dato que no deja de llamar la atención: desde Banco Provincia comentan que en la actualidad el 40% de todos los préstamos personales otorgados por el Banco Provincia son gestionados a través del Home Banking.
En tanto, "los préstamos en pesos, en particular los préstamos personales, que lideraron la expansión con un crecimiento interanual del 57,6%", indicaba una nota publicada en el Cronista.com en enero de este año de acuerdo a un informe realizado por First Capital Group en base a datos del Banco Central.
Pero, aumento del dólar mediante, los créditos personales se han encarecido. A principios de mayo, tal como reportaba el periodista Mariano Gorodsich, "algunos bancos han aumentado la tasa 100 puntos básicos". Por ejemplo, "los personales treparon de 33% a 34% sólo de tasa nominal anual, que se incrementa al medir el costo financiero total", detallaba entonces.
En este sentido, Mariano Otalora -director de la Escuela de Finanzas Personales- recomienda analizar es el costo financiero total del crédito. "Hoy los bancos te están cobrando tasas enormes", explica. "Lo que uno tiene que mirar, más allá de la Tasa Nominal Anual (TNA), es el Costo Financiero Total. Esa es la recomendación más importante", dice. "Y, obviamente, analizar bien la letra chica porque hay créditos con IVA y otros sin IVA."
El sistema para dar préstamos personales a través de esta vía es similar en todos: hay una opción o pestaña dedicada exclusivamente a préstamos que –directamente- indica si el cliente puede obtener un crédito y también el importe máximo que puede solicitar. En el caso de algunos bancos, también está la opción de solicitar distintos tipos de préstamos. Los préstamos personales tienen la particularidad, en casi todos los casos, de acreditación inmediata.
A continuación, una lista de los bancos comerciales –internacionales y locales- que, previa consulta de Infotechnology.com, han confirmado que les brindan este servicio a sus clientes, precalificación previa (la lista se irá actualizando a medida que el resto de las entidades consultadas brinden sus respuestas).
Los planes de los distintos bancos
En el caso del Banco Provincia de Buenos Aires, la entidad ofrece “una variada gama de préstamos personales que pueden ser gestionados integralmente a través de la Banca Internet Provincia (BIP) –es decir, el Home Banking-, sin tener que ir a la sucursal ni presentar ninguna documentación adicional”.
Los productos que ofrecen, informan fuentes de la entidad que conduce Juan Curutchet, son para dispositivos móviles, “que le permite al cliente adquirir smartphones, notebooks y tablets hasta en 24 cuotas sin interés”; personales de hasta $1.000.000; “tu auto”, con tasa por Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), para adquirir automotores nacionales e importados, nuevos o usados de hasta 5 años de antigüedad, para uso particular; y “tu moto”, similar al anterior, para adquirir motos y ciclomotores, nacionales e importados, nuevos, para uso particular.
En el caso de los dos últimos, solicitan “la presentación de una factura proforma o un boleto de compraventa (sólo en el caso de Tu Auto, que admite la compra de vehículos usados)”, señalan. “El cliente puede ingresar ese documento a través de la Banca Internet.”
El Banco Galicia, en tanto, ofrece préstamos personales con un máximo de $650 millones a través de su Online Banking. No requieren firma de documentación, y se otorgan de manera automática con acreditación online.
“Todos los clientes son precalificables siempre y cuando cumplan con todos los requisitos crediticios que tiene Banco Galicia y que tengan un comportamiento correcto con los productos de riesgos”, comenta Pedro Piñeiroa, gerente de Préstamos de Banco Galicia.
Desde el Patagonia comentan que “todos los clientes que tengan disponible un préstamo personal, son elegibles para poder contratarlo a través de los medios electrónicos con acreditación inmediata”. Estos medios son Patagonia Home Banking y Patagonia Mobile. Además, pueden solicitarlo telefónicamente.
“Una vez que el cliente aceptó los términos y condiciones del mismo, seleccionó el monto y plazo requerido y cuenta donde se le acreditarán los fondos, los préstamos personales otorgados a través de medios electrónicos tienen acreditación inmediata”, agregan. Luego de estos pasos, no hacen faltas trámites posteriores.
En el HSBC explican que tienen distintas ofertas para “los clientes de la cartera de consumo de renta alta, media y baja, que califiquen a nivel crediticio” y los ofrecen, al igual que en el caso anterior, a través de distintos canales –online banking, mobile, banca telefónica y cajeros-.
“La transacción se realiza 100% en línea, sin papeles”, confirman, y revelan que tienen un tope dividido por canal: vía online banking el techo es de $750.000; mientras que por cajero y mobile, es de $151.000.
Por su parte, desde el Itaú ofrecen a sus clientes “préstamos personales preaprobados y preacordados por home banking, con acreditación en el momento”, señala Lionel Norberto Baragaño, su gerente de Productos Activos y Medios de Pago. “Los préstamos personales preaprobados están disponibles para aquellos clientes que por su calificación crediticia aplican para realizarles una oferta.”
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